Un punteggio di credito è essenzialmente una rappresentazione numerica della vostra affidabilità creditizia. Dice ai prestatori se è probabile che li ripaghiate quando vi prestano del denaro
Dopo la crisi finanziaria del 2008, le banche sono diventate più diligenti sulle loro pratiche di prestito e molte di loro hanno introdotto regole più severe per estendere i prestiti o imporre tassi di interesse più elevati sulle somme prese in prestito.
Questo significa che oggi sarà difficile per qualcuno con cattivo credito ottenere un prestito da una banca.
Prima di entrare nel merito di come funzionano questi punteggi, cerchiamo di capire chi assegna questi punteggi e cosa si intende per ‘cattivo credito’.
Prendere in prestito denaro dalle banche non è mai stato facile, ma dopo il crollo globale del 2008, le cose sono diventate ancora più difficili per i mutuatari.
Prima c’era bureaus di credito come Equifax, con cui potreste avere familiarità. Sono loro i responsabili del vostro punteggio di credito, ma la maggior parte delle banche hanno anche i loro algoritmi per determinare se presteranno denaro a qualcuno o no.
Prima di iniziare il processo di richiesta di un prestito bancario, ci sono una serie di passi preliminari che devono essere completati. Il primo passo è ottenere una copia del nostro rapporto di credito da una delle tre principali società di clearing: Experian, TransUnion e Equifax.
Purtroppo se il tuo punteggio è scarso qui significa che probabilmente verrai rifiutato dalla banca. Se questo è il caso, diamo un’occhiata a come funzionano questi punteggi.
Un fattore chiave nel determinare quale tasso di interesse si dovrebbe pagare su un prestito bancario è il tuo punteggio di credito. Scopriamo come funzionano i punteggi e perché sono così importanti per le banche
Un fattore chiave nel determinare quale tasso di interesse si dovrebbe pagare su un prestito bancario è il tuo punteggio di credito. Migliore è il punteggio, più basso è il tasso di interesse – il che significa che ti costerà meno soldi in pagamenti mensili.
Quindi diamo un’occhiata a come funzionano questi punteggi e perché sono così importanti per le banche:
Un altro modo in cui le banche usano gli algoritmi è quando gestiscono i conti dei clienti
Un algoritmo funziona assegnando valori numerici a diverse variabili e poi usandoli per calcolare un valore complessivo.
In questo caso, invece di assegnare valori come A, B o C, alle diverse azioni intraprese dalle persone vengono dati valori numerici (i.e. il numero di volte che hanno fatto pagamenti in ritardo, il loro debito residuo ecc.) Sommando tutti questi numeri, ad ogni individuo viene assegnato un punteggio basato sulla sua affidabilità creditizia
Tuttavia, la maggior parte delle banche sono segrete sul modo in cui calcolano questi punteggi
Si ritiene che ci siano tre fattori principali che determinano il tuo punteggio
- Storia dei pagamenti – Questo include quante volte hai mancato di fare i pagamenti o sei stato inadempiente sui prestiti bancari negli ultimi due anni. Più tempo è passato dal vostro ultimo pagamento mancato, migliore sarà questo fattore per voi. Coloro che sono stati inadempienti di recente avranno probabilmente un punteggio di credito più basso di quelli che non hanno commesso alcun errore recente riguardo ai rimborsi. Le banche in genere prestano più attenzione alle inadempienze negli ultimi mesi rispetto a quelli che si sono verificati anni fa, ma questo varia da banca a banca.
- Debito residuo – Questo è l’importo totale dei vostri prestiti e saldi delle carte di credito che dovete ancora rimborsare. Come i pagamenti mancati, più tempo è passato dall’ultima volta che avete preso un prestito o chiuso un conto, meglio sarà per il vostro punteggio. Le banche in genere guardano più da vicino i ritardi di pagamento se sono recenti piuttosto che le vecchie inadempienze, perché è più probabile che indichino quanto affidabile possa essere una persona con le sue finanze in futuro
- Storia del credito – Il terzo fattore usato dalle banche è la vostra età e la lunghezza del tempo in cui ogni conto è esistito. Questo significa che i conti più vecchi sono visti come meno rischiosi di quelli più recenti. Anche, più tempo è passato da quando avete aperto un conto, più favorevolmente i prestatori vedranno i vostri conti esistenti.
Tuttavia non tutte le banche utilizzano lo stesso algoritmo
Un altro fattore utilizzato dalle società di credit scoring è quanto denaro guadagna una persona rispetto al suo debito residuo.
In altre parole, se qualcuno guadagna uno stipendio alto ma deve un importo significativo sui suoi prestiti o carte di credito, può essere soggetto a un tasso di interesse più alto di qualcuno con un reddito più basso e poco o nessun debito.
Inoltre, aziende come Experian hanno sviluppato algoritmi specifici per le persone che hanno subito un fallimento.
Questi punteggi tengono conto di cose come quanto tempo fa si è verificato il fallimento e se è stato dichiarato personale o aziendale. In alcuni casi, un fallimento aziendale può essere più dannoso di un fallimento personale.
Molte aziende tengono conto anche dei tipi di credito e dei prestiti che avete contratto
Per esempio, se qualcuno ha avuto prestiti multipli per studenti o carte di credito, alcune banche guarderanno a questo come un aspetto negativo, perché ciò implica che quella persona ha problemi a gestire le proprie finanze in modo responsabile.
E coloro che hanno recentemente aperto conti con diversi nuovi prestatori (specialmente se sono giovani) saranno probabilmente visti come clienti potenzialmente rischiosi dalla maggior parte delle principali istituzioni finanziarie.
Tuttavia, non tutte le banche usano lo stesso algoritmo per determinare se concedere o meno la vostra domanda
Mentre ogni istituto di credito segue tipicamente una politica di prestito standard del settore per quanto riguarda i punteggi di credito accettabili e i tassi su certi tipi di conti (ad esempio, mutui residenziali di prima qualità e business prestiti), ogni banca o unione di credito può avere un approccio diverso per valutare il vostro livello di rischio.
In breve, più informazioni conoscete sugli algoritmi di valutazione del credito in generale e su come sono usati da specifici prestatori in particolare, meglio sarete quando chiederete prestiti o nuovi conti. Come per tutto ciò che riguarda la finanza personale, vale la pena di essere informati
Riassunto dell’articolo
Ci sono molti fattori che concorrono a determinare il punteggio di credito di una persona; tuttavia, alcune compagnie come Experian prendono in considerazione la storia di credito di un individuo (da quanto tempo hanno conti aperti), il debito in sospeso (importo dovuto) e i tipi di credito (cioè, prestiti per studenti, mutui, ecc.) quando elaborano le domande.
Mi chiamo Erica e studio finanza da più di 10 anni.
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