L’Italia è nota per essere il luogo di nascita della banca in Europa. Il termine “Banco” è iniziato in Italia e il sistema bancario iniziale è stato sviluppato dai mercanti di Firenze durante il 12° secolo. I servizi bancari erano offerti dallo scambio di talenti che indicavano il loro valore sulla carta.
I servizi bancari moderni sono stati avviati durante il 15° secolo quando gli ebrei si stabilirono nella parte settentrionale dell’Italia e si specializzarono in attività artigianali come l’oreficeria e la produzione di gioielli. I commercianti usarono questo talento in quel periodo per offrire prestiti con tassi d’interesse.
Fu dopo diversi secoli che il finanziamento bancario divenne un’entità indipendente.
La storia delle banche italiane è divisa in quattro fasi: la prima fase comprende la fase di creazione e sviluppo durante la nascita della banca nel XIV secolo; questa è durata fino al 1866 quando diverse operazioni come assegni, carte di credito, prestiti personali e mutui sono stati resi possibili da questo settore.
Il secondo periodo iniziò dopo il 1850 e terminò nel 1929 che vide un grande aumento delle attività e passività bancarie. Entro il 1945, c’erano più di 1.300 banche private che operavano in Italia, mentre il terzo periodo avrebbe avuto luogo dal 1950-90 dove iniziarono fusioni e acquisizioni.
Negli anni ’90, l’attività bancaria era dominata da 4 grandi attori: Banco di Napoli, Banca Commerciale Italiana (Comit), Banca d’America e d’Italia e Banca di Roma.
I principali attori del settore bancario includono: Unicredito Italiano, Banque Nationale de Paris (Italia) S.p.A., Capitalia, Gruppo Finanziario Tessile, Mediobanca-Banca di Credito Finanziario e IntesaBci Group tra gli altri.
Le banche italiane sono tenute a fornire la piena trasparenza dei loro bilanci, nonché a fornire una lista degli amministratori con i dettagli su quanto tempo sono stati in servizio nel consiglio della società per una migliore governance e controllo di gestione all’interno di ogni società.
Qualsiasi tentativo di offrire dati falsi è punito dalla legge che comporterà una multa che va da 10 milioni di euro a 3 volte il dimensione del beneficio derivato da tale atto. Questo tipo di trasparenza è ciò che rende le banche italiane attraenti per gli investitori locali e internazionali che vogliono stabilità nei loro investimenti.
Lista delle banche più solide
in Italia l’agenzia di rating “Standard & Poor’s” ha notato tra l’altro che Banco di Napoli, Banca Carige e Banca Popolare di Milano sono banche stabili.
Il Banco di Napoli ha la sua sede centrale a Napoli. La banca è stata fondata il 21 ottobre 1829 a causa della necessità di sostegno finanziario per gli agricoltori locali che erano impegnati nella produzione di seta in quei giorni.
L’industria della seta fu catalizzata dal re Ferdinando II che poi chiamò il suo ministro Antonio Sebastiani per avviare un programma che avrebbe sostenuto questa industria. Inizialmente offriva facilitazioni di credito solo alla classe media, ma col tempo si sviluppò in un’istituzione che si rivolgeva a le classi inferiori e quelle della classe media.
Nel 1971 divenne una società per azioni e fu quotata alla Borsa Italiana. Negli anni ’90 la banca iniziò ad operare al di fuori dei confini italiani e aprì la sua prima filiale internazionale a Londra offrendo prodotti e servizi bancari simili tra cui prestiti, mutui, ecc. Nel 1996 aveva 1824 filiali in tutta Italia e nel Regno Unito
Nel 2005 il Banco di Napoli si è fuso con Banca Intesa per diventare una delle più grandi banche in Europa. I suoi clienti hanno accesso a più di 1 milione di punti vendita in tutta Italia. Inoltre possono usare più di 2 milioni di bancomat o 800 uffici per i principali prelievi di contanti in tutto il mondo attraverso la loro rete di partner globali
UniCredit o Italiano Group è una multinazionale di servizi bancari e finanziari che opera in Europa e nel mondo con 1,3 trilioni di euro di asset in gestione al 31 marzo 2014 Ha sede a Milano ed è stata fondata il 1 ottobre 1998 dopo la fusione di diverse banche come Banca Intesa (est. 1824), Credito Italiano (est. 1861) e Cariverona Banca (est. 1842).
La banca fornisce una vasta gamma di prodotti finanziari che includono credito al consumo, mutui, prestiti industriali, investment banking, gestione patrimoniale e assicurazione sulla vita tra gli altri
Indici e valori che indicano la stabilità di una banca
Sempre più persone si rivolgono alle attività bancarie per i loro risparmi. Le banche, oggi, offrono una vasta gamma di servizi che tendono anche ad aumentare il costo del mantenimento di un conto corrente.
Per questo è molto importante che ogni persona faccia la scelta migliore quando sceglie una banca. Sia che stiate cercando il vostro primo conto familiare o di risparmio, sia che abbiate intenzione di aprire un portafoglio di investimenti, ci sono diversi criteri che vi saranno utili per fare la scelta giusta.
In particolare, tre valori e indici indicano quanto sia affidabile e solida una banca: l’indice di adeguatezza patrimoniale (CAR), il Tier 1 e il Total Capital Ratio. Ognuno di essi ha le sue caratteristiche e li spieghiamo tutti di seguito iniziando dal più importante: il CAR .
Adeguatezza del capitale Rapporto (CAR)
Questo è il primo e più importante indicatore della salute finanziaria di una banca. Il CAR indica, nello specifico, quanto capitale ha una banca per affrontare tutte le esposizioni al rischio di credito.
Questo rapporto è spesso chiamato “equity” o “asset base” Per esempio: Se avete 1.000 dollari nel vostro conto di risparmio e la banca deve mantenere almeno 1.500 dollari di riserva per la vostra sicurezza, significa che il loro CAR è del 150%.
Capitale richiesto dalla legge
Ogni tipo di prestito deve essere coperto da risorse adeguate, dette riserve, per non esporre la banca a rischi. Questo requisito è indipendentemente dal fatto che il prestatore affronta problemi di raccolta dei crediti dovuti da fallimento o pignoramento della casa.
In altre parole, se una banca ha prestato denaro a un’altra entità e non riceve i fondi da questo cliente, dovrebbe essere in grado di recuperare il 100% del suo capitale per tutti i tipi di prestiti.
Il CAR si calcola dividendo il Tier 1 per il totale delle attività:
Tier 1 Capital / Total Assets = Capital adequacy ratio (CAR)
È importante ricordare che il Tier 1 si riferisce solo ai contributi permanenti di capitale sociale degli azionisti, agli utili non distribuiti e alle riserve rivelate.
Ciò significa che il CAR tiene conto solo del cambiamento di capitale basato sul vostro investimento iniziale in un conto bancario o in un prodotto finanziario tenuto presso la banca. Per avere un quadro completo di dove vanno i vostri soldi, dovete considerare entrambi i rapporti.
Per esempio, lasciamo che Diciamo che il saldo del vostro conto in una specifica banca è di 2.000 dollari. Inoltre, supponiamo che le attività totali di questo istituto siano almeno 5 milioni di dollari. Questo significa che il suo CAR = 40%:
Capitale Tier 1 / Attivi totali = 0,4
Ora, consideriamo un’altra banca con la stessa quantità di capitale ma le cui attività totali sono significativamente inferiori: 3 milioni di dollari. In questo caso, il loro CAR sarebbe del 60%: 0.6
La percentuale più alta indica che la banca ha più risorse per coprire eventuali inadempienze sui prestiti che ha concesso ad altri clienti prima di essere in grado di rimborsarvi per eventuali perdite nei vostri conti di risparmio o portafogli perché le banche hanno meno soldi investiti in attività diverse e di conseguenza hanno meno risorse disponibili per proteggersi dalle perdite.
Tier 1 vs. rapporto di capitale totale
Il capitale Tier 1 è la somma del capitale proprio di base e delle riserve rivelate, che sono fondi accantonati per far fronte a impegni futuri, mentre il capitale totale si riferisce alla cifra aggregata del capitale di base della banca più le passività di altre classi che possono assorbire le perdite senza causare una corsa della banca
Per capire questo rapporto è importante sottolineare che a partire dal 1 gennaio 2014 tutte le banche devono rispettare una direttiva UE che stabilisce i requisiti minimi per la loro base di capitale al fine di garantire che siano in grado di mantenere la stabilità finanziaria in tutta Europa.
Questo nuovo requisito impone regole più severe agli istituti di credito in relazione ai loro fondi propri. Per esempio, l’importo massimo delle transazioni commerciali considerate come non soggette a rischio -ponderata è gradualmente ridotta dal 5% allo 0%, mentre la parte di voci non ponderate per il rischio che seguono una ponderazione del 100% è stata aumentata dal 25% al 50%. In altre parole, le banche devono avere abbastanza fondi disponibili per coprire potenziali perdite.
Per questo motivo, si dovrebbe sempre guardare il coefficiente di capitale totale quando si sceglie sia un conto che una banca, perché molte persone che scelgono i conti di risparmio per la loro sicurezza saranno messe in investimenti più rischiosi quando comprano obbligazioni o fondi comuni.
Cosa significa CAR?
Il Capital Adequacy Ratio (CAR) è il rapporto di capitalizzazione usato nelle procedure di supervisione bancaria per misurare quanto sono forti le istituzioni finanziarie in base alla loro capacità di sopportare i rischi di prestito. Il CAR è semplicemente calcolato da dividendo il capitale Tier 1 per le attività totali.
Il capitale Tier 1 rappresenta la quantità di capitale proprio che gli azionisti hanno investito nelle istituzioni finanziarie, mentre le attività totali sono tutti i fondi a disposizione delle banche per scopi di investimento, esclusi i fondi detenuti per soddisfare i depositi.
Perché il CAR è significativo?
Il CAR è un fattore importante nella determinazione del rischio di credito perché misura la capacità del capitale di base di un istituto finanziario rispetto ai suoi prestiti e altre esposizioni fuori bilancio. P
iù alto è il loro rapporto, maggiore è la loro capacità di adempiere ai loro impegni senza deleveraging o vendere attività che comprometterebbero la redditività futura o la stabilità presente.
Dato che non ci sono due istituzioni uguali per quanto riguarda le politiche di prestito o i modelli di business, non ci possono essere regole rigide e veloci quando si valuta l’affidabilità creditizia delle banche. Per questo motivo, Il CAR è uno strumento essenziale per i supervisori nella loro valutazione della salute finanziaria delle banche.
Come trovare il tuo conto di risparmio ideale?
I rapporti più comunemente usati sono il coefficiente di adeguatezza patrimoniale (CAR), il coefficiente di capitale totale (TCR) e il coefficiente di capitale Tier 1 (principalmente capitale).
Il CAR è calcolato dividendo il common equity della banca per le sue attività totali ponderate per il rischio, mentre il TCR è calcolato dividendo il Tier 1 Capital per le sue attività ponderate per il rischio
Il modo migliore per determinare se un conto di risparmio ha una sicurezza sufficiente è attraverso il suo CAR o TCR (se applicabile). Ogni paese ha regolamenti diversi su quali tipi di depositi contano per i loro rispettivi calcoli CAR/TCR; tuttavia, tutti mirano a garantire che le risorse disponibili alle banche sono affidabili.
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